Tout celui qui a un jour voyagé en Europe sait cela : lorsque vous payez avec une carte de crédit, au lieu de "faire glisser" la bande magnétique de votre carte dans l’appareil (en hébreu cela se dit legahetz « repasser »), il vous est demandé de la placer dans un terminal spécial et de saisir votre code secret, le même que celui que vous composez au guichet automatique pour approuver la transaction.

Cette technologie est connue sous le nom de EMV et constitue la norme actuelle pour les transactions par carte de crédit. Une technologie qui, à ce jour, n’a pas été mise en œuvre en Israël. Pourquoi?

Qu'est ce que l'EMV?

EMV (les initiales sont simplement celles des sociétés émettrices de cartes de crédit participant à Europay-MasterCard-Visa) est un ensemble standard de technologies permettant un paiement plus sécurisé par cartes de crédit que l'ancien système par bande magnétique.

L’EMV est un appareil qui nous permet de payer en utilisant la puce intelligente de la carte de crédit et de confirmer en entrant le code secret, mais pas seulement. L’EMV est également le seuil et la passerelle vers de nombreuses technologies de paiement avancées: le paiement sur NFC et les smartphones, simplement en touchant le terminal (à l'étranger cela s’appelle le paiement sans contact), ainsi que pour les plateformes de paiement telles que Apple Pei, Google Pi, etc.

L'un des principes importants mis en œuvre par l’EMV et c’est la clé des formes de paiement avancées, pas seulement par carte de crédit en plastique, est la "tokenisation", qui se traduit par "représentation". Ça veut dire quoi? Notre smartphone, horloge intelligente ou tout autre appareil contient des "représentants" de notre numéro de carte de crédit. Si vous voulez, il s'agit d'une copie virtuelle de la carte, ce qui nous permet d'effectuer des transactions par d'autres moyens, comme si nous avions présenté la carte de crédit elle-même.

La même représentation de la carte nous permet des options de paiement qui sont déjà très bien acceptées à l'étranger, mais en Israël, nous pouvons toujours en rêver: payer par téléphone intelligent ou régler de petites sommes simplement en approchant la carte du terminal de paiement.

Pour illustrer à quel point ces modes de paiement sont devenus monnaie courante, Jason Linn, directeur régional de MasterCard, nous informe que les paiements sans contact (pay-per-touch) en Angleterre représentent déjà 30% de toutes les transactions, tandis que les paiements avec smartphone, 10% du volume des transactions. "Par exemple, je suis dans un café", dit Lynn. Je veux cultiver la culture du "toucher et prendre", ce qui signifie, selon Linn, de donner une petite tape avec la carte de crédit ou le smartphone. Ainsi, le croissant ou le sandwich que vous venez de prendre dans la vitrine est automatiquement payé.

Et bien sûr, vous vous débarrassez de la mauvaise habitude de signer le reçu de la carte de crédit à la main. C’est une méthode beaucoup plus sûre que la lecture des informations de la carte de crédit sur la bande magnétique, ce qui est vulnérable et représente une véritable faiblesse pour le portefeuille de nous tous. Lynn nous dit que l'année prochaine,  la vérification en deux étapes passera par  l’Europe, grâce à l'EMV. Et chez nous? Il n'y a même pas de vérification en une étape...

La nouvelle technologie permet de "toucher" seulement le terminal de paiement avec la carte

A quoi sert l'EMV?

Selon les sociétés émettrices de cartes de crédit elles-mêmes, le passage à la norme EMV réduit considérablement la fraude. Cela rend les choses difficiles pour quelqu'un qui a peut-être volé votre portefeuille (car il ne connaît pas votre code secret), et minimise les fraudes de crédit dans lesquelles un client refuse une transaction qu'il a réellement commise. Contrairement à refuser un accord avec une signature manuscrite, refuser un accord après avoir entré votre code secret que personne ne connait sauf vous, est un peu plus difficile ...

En termes de marché, l’EMV présente un autre avantage: la concurrence. L'entrée en vigueur de la norme EMV permettra également aux petites entreprises d'offrir des services de compensation (il leur suffit de satisfaire aux exigences de sécurité de la norme), ce qui est bon pour l'économie et les commerçants. D'autres sociétés de compensation pourront ouvrir le marché des commissions de compensation à la concurrence et réduire le pourcentage que les entreprises doivent payer aujourd’hui aux grosses entreprises de compensation. entreprises pour la compensation. Il est tout à fait clair que certaines des sociétés de crédit locales ne seront pas vraiment intéressées par l’entrée de l’EMV en Israël ...

Pourquoi ne l'avons-nous toujours pas en Israël?

Et que faut-il vraiment pour que nous commencions à payer demain avec cet appareil avancé? Trois composants sont requis: les cartes avec puces intelligentes, les infrastructures de compensation appropriées, les terminaux prenant en charge la puce intelligente et comprenant un emplacement pour carte, et la technologie NFC pour les paiements tactiles.

Le premier composant est donc déjà disponible pour la plupart d'entre nous: chaque carte de crédit internationale émise ces dernières années contient une puce intelligente. Et ici aussi, il existe de vagues exceptions de la part de la Banque d’Israël - les cartes de crédit locales sont exclues et peuvent toujours être émises sans puce intelligente. L'infrastructure de compensation, apparemment, existe déjà et demain, il est possible de commencer à travailler avec la compensation en utilisant des puces intelligentes au lieu de la bande magnétique. Il s’agit simplement d’une mise à jour logicielle livrée du jour au lendemain à tous les terminaux concernés.

Alors, où est le problème? Les terminaux. Il est vrai que dans de nombreuses petites entreprises, il est possible de trouver des terminaux du nouveau type, qui contiennent un emplacement pour la carte de crédit et un clavier pour entrer le code secret, mais le problème principal concerne les grandes entreprises: chaînes de supermarchés, stations-service, chaînes de vêtements, etc. Pour les grandes entreprises, le remplacement de tous les terminaux de crédit dans tous leurs points de vente représente une dépense de millions de shekels, une dépense à laquelle elles sont réticentes - et personne ne les y oblige. Donc, en pratique, elles traînent les pieds. À l'exception des petites "îles" et des expériences préliminaires ici et là, il n'y a toujours pas de séparation appropriée des terminaux pris en charge par l’EMV en Israël, et nous continuons donc à "repasser" la carte et à ne pas être en phase avec le monde occidental.

Israël était censé passer aux puces intelligentes au début 2017. Le report a ensuite été reporté à 2018. Et maintenant, il a été reporté à 2019, la date limite pour la transition étant 2020.

Les industriels accusent la Banque d'Israël. En l'absence de volonté du marché de passer à la nouvelle technologie, son rôle en tant qu'inspecteur est d'encourager le marché à s'y conformer et il dispose d'excellents outils pour le faire.

Le principal outil, qui est également utilisé dans le monde, est un mécanisme de "responsabilité changeante". Qu'est-ce que ça veut dire? Aujourd’hui, les sociétés de crédit locales (Isracard, Leumi Card, ICC) et les assureurs mettent également en garde contre la fraude dans les transactions à bande magnétique, et la Banque d’Israël leur interdira de procéder à de telles transactions et en transférera la responsabilité aux marchands, La dépense - sinon, toute escroquerie liée au crédit va sortir de leurs poches et c'est un excellent moyen d'inciter les entreprises à remplacer l'équipement.

Mais la Banque d'Israël avance à reculons. Elle a refusé de mener une conversation "enregistrée" avec nous, et les réponses que nous avons reçues lors des conversations en arrière-plan ne suffisaient pas, sans parler d'excuses. En fait, la Banque d’Israël n’a pas expliqué pourquoi elle ne mettait pas les gazs et n’augmentait pas la pression sur le marché en opérant immédiatement ou à court terme avec le mécanisme de «transfert de responsabilité» pour accélérer le déploiement des terminaux auxiliaires. Après avoir insisté pour obtenir une réponse, nous avons été assurés que l'utilisation d'EMV en Israël commencerait en janvier 2019, progressivement. Béni soit celui qui a la foi. Nous sommes toujours sceptiques et continuerons à suivre le sujet.

Réponse de la Banque d'Israël:

La Banque d'Israël s'emploie avec diligence à mettre en œuvre la nouvelle norme. La transition vers l’EMV est en cours et la plupart des processus requis ont déjà été mis en œuvre. Il convient de souligner qu'il existe déjà un vaste déploiement de terminaux EMV, qui seront mis à niveau vers le logiciel EMV, ce qui permettra les transactions avec l'utilisation du code secret dans un proche avenir.

Source : Israel HaYom